Marian Leonard beantragte Sozialhilfe, als sie 65 Jahre alt wurde. Sie meldete sich nicht gleichzeitig für Medicare an, weil sie sich die monatlichen Prämien nicht leisten konnte. Das war ein kostspieliger Fehler, der allen, die sich mit dem Übergang in den Ruhestand beschäftigen, als Warnung dient.

Leonard meldete sich vier Jahre später für Medicare an - nur um zu erfahren, dass diese Verzögerung sie teuer zu stehen kommen würde. Leonard würde etwa 40 % mehr an Prämien für Teil B (ambulante Leistungen) zahlen, weil sie es versäumt hatte, sich mit 65 Jahren anzumelden. Mehr noch, sie würde diese Strafe für den Rest ihres Lebens zahlen müssen.

Ich werde dafür bestraft, dass ich zu arm war, um mir Medicare leisten zu können", sagte Leonard, die im Osten von Pennsylvania lebt.

Hier ist, was Leonard nicht wusste: Medicare verlangt, dass sich fast alle Arbeitnehmer während eines siebenmonatigen Erstanmeldezeitraums (Initial Enrollment Period, IEP) für das Programm anmelden, der die drei Monate vor, den Monat vor und die drei Monate nach ihrem 65. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt bereits Sozialhilfe beziehen, werden Sie automatisch für Medicare Teil A (Krankenhausaufenthalt) und Teil B (ambulante Leistungen) angemeldet.

Alle anderen müssen die Einschreibungsregeln jedoch genau beachten. Wenn Sie Ihren IEP verpassen, kann dies zu Sanktionen in Form von höheren Beiträgen führen, die ein Leben lang gelten.

Es gibt eigentlich nur eine wichtige Ausnahme von der Einschreibepflicht. Sie können die Einschreibung aufschieben, wenn Sie über das 65. Lebensjahr hinaus arbeiten und über Ihren Arbeitgeber versichert sind, oder wenn Sie über den Arbeitgeber Ihres Ehepartners versichert sind. (Eine Ausnahme von dieser Ausnahme: Wenn Sie für einen Arbeitgeber mit 20 oder weniger Beschäftigten arbeiten, können Sie diese Versicherung weiterführen, aber Medicare wird mit 65 Jahren zu Ihrer Hauptversicherungsquelle und Sie sollten sich während Ihres IEP anmelden).

Die Sanktionen wurden in die Gesetzgebung von 1965 aufgenommen, mit der Medicare geschaffen wurde. Damit sollte die so genannte adverse Selektion verhindert werden, d.h., dass sich nur die Personen für ein Versicherungsprogramm anmelden, die glauben, dass sie Leistungen benötigen. Das kann die Kosten des Programms in die Höhe treiben. Deshalb ist es wichtig, die meisten Anspruchsberechtigten einzuschreiben, wenn sie 65 Jahre alt werden.

Die Strafe für die verspätete Einschreibung für Teil B beträgt 10 % der Standardprämie für Teil B für jeweils 12 Monate Verspätung. Da es sich um eine lebenslange Strafe handelt, werden die Dollarbeträge im Laufe der Zeit größer, da sie als Prozentsatz der Standardprämie für Teil B erhoben werden. Das kann Sie im Laufe Ihres Ruhestands mit Tausenden von Dollar an zusätzlichen Ausgaben belasten.

Leonard traf die Entscheidung, die Einschreibung in Medicare im Jahr 2019 zu verschieben. Sie war gerade in die USA gezogen, nachdem sie vier Jahre lang in Deutschland für die Arbeit ihres Mannes gearbeitet hatte. Er wollte nach ihrer Rückkehr aufhören zu arbeiten, um an einem renovierungsbedürftigen Haus zu arbeiten, das sie im ländlichen Pennsylvania gekauft hatten; sie würden von Ersparnissen und ihrer Sozialversicherung leben. (Ihr Ehemann war zu jung, um Leistungen zu beantragen.) Ihre Sozialversicherungsleistung betrug nur 1.200 Dollar und sie hatte das Gefühl, dass sie sich die zusätzliche Medicare-Prämie - 135,50 Dollar pro Monat in diesem Jahr - nicht leisten konnte.

Ich ging auf die Website der Sozialversicherung und füllte das Formular aus - ich gab an, dass ich Medicare Teil B nicht in Anspruch nehmen wollte, und machte mir nicht die Mühe, weiterzulesen, erinnert sie sich.

Ihre finanziellen Verhältnisse änderten sich im letzten Jahr, nachdem ihr Mann verstorben war. Zu diesem Zeitpunkt begann sie, eine Hinterbliebenenleistung der Sozialversicherung zu beziehen, und ihre Sozialversicherungsleistung erhöhte sich erheblich. Daher war sie der Meinung, dass sie nun die Kosten für Medicare tragen konnte. Sie meldete sich bei ihrem örtlichen Sozialversicherungsbüro an - und erfuhr dort von der Strafe.

In diesem Jahr zahlt sie 245,30 Dollar pro Monat für Teil B - ein satter Aufschlag von 70,60 Dollar auf den Standardbeitrag von 174,70 Dollar. In welcher Welt macht es Sinn, jemanden zu bestrafen, der ohnehin schon ums Überleben kämpft, nur weil er zu arm war, um sich früher eine Versicherung leisten zu können? sagte sie.

HILFE FÜR EINKOMMENSSCHWACHE SENIOREN

Senioren mit sehr geringem Einkommen und Vermögen können möglicherweise Hilfe bei der Zahlung ihrer Prämien aus Bundesprogrammen erhalten. Leider ist diese Hilfe in Leonards finanzieller Situation aufgrund eines kleinen Notgroschens und ihres Sozialversicherungseinkommens unerreichbar.

Das Medicare Savings Program übernimmt die Kosten für Teil B der Krankenversicherung für Personen, die sich qualifizieren. Das Programm ist in jedem Bundesstaat verfügbar und wird von den staatlichen Medicaid-Agenturen verwaltet. Jeder Staat hat unterschiedliche Regeln für die Anrechnung von Einkommen und Vermögen, um festzustellen, ob Sie sich qualifizieren. Die Programme werden oft nicht in Anspruch genommen, weil sie nicht bekannt sind und die Antragsverfahren kompliziert sind.

Hilfe bei den Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente (Teil D) erhalten Sie über das Programm Extra Help. Dieses Bundesprogramm kann Senioren mit geringem Einkommen bei den Prämien, Selbstbehalten und Kostenbeteiligungen für verschreibungspflichtige Medikamente (Part D) unterstützen. Der Zugang zu diesem Zuschuss wurde im Rahmen des Inflation Reduction Act erweitert.

EIN BESSERES WARNSYSTEM

Ein Teil des Problems ist die Komplexität der Einschreibungsregeln. Aber wir brauchen auch bessere Informationen und Warnungen, damit die Menschen diese Strafen vermeiden können.

Die Sozialversicherung warnt in verschiedenen Online-Erklärungen und Merkblättern vor den Strafen für die verspätete Einschreibung in Medicare. Verbraucherschützer haben jedoch auf eine Gesetzgebung gedrängt, die von der Sozialversicherung verlangen würde, Arbeitnehmern im Alter von 60 und 65 Jahren eine Benachrichtigung - entweder per Post oder per E-Mail - zuzusenden, um sie vor den Strafen zu warnen. Das ist eine Idee des gesunden Menschenverstands, die den Menschen helfen könnte, sich im Medicare-Labyrinth besser zurechtzufinden.

Die hier geäußerten Meinungen sind die des Autors, eines Kolumnisten für Reuters. (Geschrieben von Mark Miller, bearbeitet von Matthew Lewis)