Die Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) wurde nach der Großen Depression gegründet und ist die unabhängige Bundesbehörde, die damit beauftragt ist, Einleger im Falle von Bankzusammenbrüchen zu versichern, indem sie bestimmte Kundenkonten entschädigt.

Der Einlagensicherungsfonds der Behörde belief sich im letzten Jahr auf 128 Milliarden Dollar, aber durch die Zusammenbrüche der Silicon Valley Bank (SVB) und der Signature Bank sowie den von der FDIC vermittelten Verkauf der First Republic Bank an JPMorgan wurde er um schätzungsweise 35,5 Milliarden Dollar gekürzt. Am Donnerstag erklärte die FDIC, dass sie eine Sondergebühr erhebt, um den Fonds nach den Zusammenbrüchen wieder aufzufüllen.

Hier erfahren Sie, was Sie über die Funktionsweise des Fonds wissen müssen:

WAS IST DER EINLAGENSICHERUNGSFONDS?

Der Einlagensicherungsfonds trägt dazu bei, die Garantie der Behörde für FDIC-versicherte Bankeinlagen bis zu 250.000 $ zu erfüllen. Im Falle des Konkurses einer versicherten Bank verwendet die FDIC den Fonds, um Kunden, deren Konten unter diesem Limit lagen, auszuzahlen.

Im Fall der SVB und der Signature Bank stellte die US-Regierung fest, dass eine "Ausnahme für systemische Risiken" vorlag und erstattete alle Kunden - auch diejenigen, deren Einlagen das Limit von 250.000 $ überschritten - um eine weitere Ansteckung des Bankensystems zu verhindern.

In der Geschichte der FDIC wurde die Obergrenze für versicherte Einlagen mehrfach angehoben, zuletzt im Zuge der Finanzkrise von 2008, als der Gesetzgeber die Obergrenze von 100.000 $ auf 250.000 $ anhob.

Die Behörde ist gesetzlich verpflichtet, gescheiterte FDIC-versicherte Banken unter Verwendung der kostengünstigsten Option für den Fonds zu liquidieren.

Die FDIC kann den Fonds auch als Absicherung nutzen, um ein mögliches Rettungsgeschäft zu versüßen, indem sie Verluste aus bestimmten Vermögenswerten mit dem Erwerber teilt.

Die FDIC hat sich mit JPMorgan darauf geeinigt, Verluste bei First Republics Einfamilienhaus-, Wohn- und Geschäftskrediten zu teilen, während First Citizens BancShares, die SVB im März übernommen hat, zugestimmt hat, Verluste bei einigen Geschäftskrediten der SVB zu teilen.

WIE WIRD DER FONDS FINANZIERT?

Der Fonds setzt sich aus den vierteljährlichen Gebühren zusammen, die die FDIC von den versicherten Banken erhebt, sowie aus den Zinsen, die sie bei der Anlage des Geldes in US-Staatsanleihen, wie Schatzanweisungen, erzielt. Das Gesetz schreibt vor, dass der Fonds 1,35 Dollar für jede 100 Dollar versicherter Einlagen einbehält.

Die vierteljährliche Bankgebühr variiert je nach den Verbindlichkeiten einer Bank und ihrem Risikoprofil.

WAS PASSIERT, WENN DER FONDS VERLUSTE ERLEIDET?

Die Inanspruchnahme der Ausnahmeregelung für systemische Risiken, wie es bei der Silicon Valley Bank und der Signature Bank der Fall war, erfordert, dass die FDIC die Verluste durch eine spezielle Gebühr ausgleicht. Das Gesetz gibt der FDIC bei der Gestaltung einer solchen Gebühr erhebliche Flexibilität.

Am Donnerstag schlug die FDIC vor, eine Gebühr in Höhe von 0,125% auf die nicht versicherten Einlagen von Banken mit einem Volumen von mehr als 5 Milliarden Dollar zu erheben, basierend auf dem Betrag der nicht versicherten Einlagen, die eine Bank Ende 2022 hielt. Die vorgeschlagene Gebühr würde nach Schätzungen der FDIC auf etwa 113 der größten Kreditgeber in den USA Anwendung finden.

Obwohl die Gebühr für alle Banken gilt, würde sie in der Praxis Banken mit einem Vermögen von mehr als 50 Milliarden Dollar betreffen, die mehr als 95% der Kosten decken würden, so die Behörde. Keine Bank mit weniger als 5 Milliarden Dollar an Vermögenswerten würde eine Gebühr zahlen, so die FDIC. Die Gebühr würde ab Juni 2024 über acht Quartale hinweg erhoben werden, könnte aber angepasst werden, wenn sich die geschätzten Verluste für den Versicherungsfonds ändern. (Berichterstattung von Hannah Lang in Washington; Redaktion: Megan Davies, Aurora Ellis und Michelle Price)